汽车“涉水险”投保需注意 保险公司理赔说法不同

　　中新网7月11日电(汽车频道刘博)近日，连日的强降雨让中国大部分地区进入汛期，与往年相比，其中北方地区的降雨量远远高于往年同期，大范围的降水让全国多地受灾，因水灾受损的机动车停满了各4S店和修理厂的后院。据平安保险公司工作人员介绍，鉴于去年北京7•21暴雨灾害，今年北京市机动车“涉水险”投保客户激增，车主投“涉水险”基本都是为了在汛期给自己爱车一份保障，不过各家保险公司在出险理赔方面解释有差异，同时对于投保和理赔细则多数车主也是比较含糊。

　　注意：汽车全险未必包含涉水险

　　多数车主认为购买汽车全险就包含了汽车的涉水险，其实不然，与玻璃单独破碎险、车身划痕险、自燃险一样，涉水险属于车损险的附加险，因涉水险事故发生频率高、风险大，故不少保险公司亦不愿推广涉水险，一般在购买保险是很少提及。

　　业内人士解释，车辆涉水行驶而导致发动机损坏后赔偿金额大，少则数万，多则数十万。相较之下，涉水险保费相对低廉，费率仅有车损主险费率的5%，如果一辆10万元的机动车，附加涉水险标准保费大约在100元左右。同时，加上涉水险的定损非常有难度，对于强行涉水很难界定，容易造成骗保现象。所以，保险公司出于自身经营效益的考虑，往往不愿推广涉水险或拒绝承保涉水险。

　　太平洋保险工作人员介绍，“涉水险”不能单独购买，只有上了车损险以后才能购买。消费者在购买“涉水险”时，仔细检查保单上的保险项目，确保有“涉水险”或“发动机特别损失险”，同时针对此险种的理赔细则条款要仔细阅读。

　　涉水后二次启动各家保险公司理赔说法不同

　　针对于发动机在水中二次启动后造成的损失是否理赔，各家保险公司有不同的说法，其中太平洋财险在接受采访时表示：涉水险主要是保护发动机的，它是指保险责任人、合法驾驶人在积水路面涉水行驶，导致发动机受损的情况，它是在保险范围内给赔付的。也就是说无论有没有在水中二次打火，只要发动机在水中起动导致受损的就在可赔付的保险责任范围内。

　　同样，人保财险也表示：发动机进水是可以走涉水险的，发动机在水中起动导致发动机受损是属于保险责任范围内的，保险公司会赔偿一定数量的赔偿金。

　　不过平安财险的解释是：车子被水淹，致使行驶中的发动机损坏是可以被赔偿的，但在水中二次打火造成发动机的损失，是不予赔偿的。因为在发动机熄火后，二次打火对发动机损害会更严重，这样就会把发动机的损失扩大化。对于被损坏的发动机只能修复不能进行更换的说法，保险公司回应称一般情况下只能以修复为主，但如果损坏太严重，修复不了再进行更换。

　　保险专家建议购买“涉水险”

　　机动车全险包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等几个主要险种。其中车损险中注明，保险范围包括暴雨、洪水等，但免责条款又注明：保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的，保险公司方面免责。“两种说法相互矛盾，是保险公司为防止在没有发生自然灾害情况下，有些车主冒险涉水驾驶的风险。”业内人士提到，“最直观的理解就是如果车辆在静止状态下被水淹，一般不会造成发动机内部损坏，车主只要投保车损险，保险公司就会对车辆的电器设备以及内饰的损失予以赔付。而一旦在行驶中涉水导致发动机进水受损，想要通过车损险赔付就不可能了，这属于涉水险的保障范围。”

　　所以保险专家提醒说，“我们也提醒广大消费者，尤其是新购车的消费者，不妨购买一份涉水险，以规避相关情况导致的发动机损失。”特别对于“新手上路”，对自己车辆的把控还不是很好，遇到涉水路面时出险概率可能更高。而对于已经购买车损险未购买涉水险的消费者，可咨询各家保险公司的服务热线咨询如何加保一份涉水险。消费者还需要注意的是在购买涉水险的同时，根据各公司的条款不同来看是否需购买不计免赔险。(中新网汽车频道)