当下，养老保障需求持续升温，保险正成为众多老年人避风险、享晚年的重要依靠。但一些不法分子和违规销售人员，也把目光投向信息相对闭塞、风险辨别能力较弱的老年群体，假借“养老保险”“保本增值”“专属福利”等名头设下陷阱，误导销售，让不少老人财产受损、保障落空。

套路频出▲小心这几类

“保本高息”是老年人最常遇到的销售误导。个别销售人员刻意淡化保险风险，打出“零风险、稳赚不赔、保本保息、养老专属高收益”的旗号，把分红险、万能险、投连险等包装成银行定期存款、保本理财，却对产品不保本、收益不确定、退保亏损等核心风险闭口不提。不少老人以为买保险和存钱一样，随时可取、本息安全，实则投保后流动性差，提前退保要损失大额本金，所谓“高收益”也多半无法兑现。

假借养老名义兜售虚假产品，是又一类常见骗局。不法分子紧盯养老刚需，以“政策专属养老险”“入住高端养老社区”为噱头，虚构保险产品或夸大权益，承诺高额返利、养老服务兜底。他们往往靠免费体检、养老讲座、礼品赠送拉拢老人，前期小额兑现收益博取信任，诱导老人投入大额资金投保，最终卷款跑路，让老人财物受损。

还有销售人员在老人不懂条款时动手脚。卖重疾险、医疗险、意外险时，私自捆绑各类附加项目，变相抬高保费；甚至劝说老人重复投保同类产品，既造成保费浪费，又因保障重叠无法重复赔付。投保时一味夸大赔付范围，口头承诺“生病就赔、意外就报、终身保障”，却隐瞒免责条款、理赔限制、等待期、既往病史拒赔等关键规则，老人不细读合同，出险理赔时才发现大量情形不在赔付范围，交了多年保费却遭拒赔。更有甚者，为冲业绩诱导老人隐瞒慢病、既往病史，随意填写健康告知，甚至代替签名、规避录音录像，看似顺利投保，实则埋下拒赔隐患，保险公司核查病史后依法拒赔，甚至解除合同、不退保费。

科学投保▲这几条要记牢

先保障、后收益，拒绝高息诱惑。老年人投保的核心是医疗、意外等基础保障，而非投资增值。保险收益不承诺保底，切勿被高额回报噱头迷惑。

按需投保、量力而行，杜绝盲目跟风。结合自身年龄、身体状况、经济能力选产品，合理规划缴费周期，不购买超出承受能力的高额保费保险，不重复投保同类产品。正规保险没有所谓内部名额、限时高额补贴，要警惕陌生推销的专属养老险。

细读合同、重视回访，留存有效凭证。投保前认真看清保险责任、免责条款、保费、退保规则、理赔条件，不轻信口头承诺；配合完成录音录像、官方电话回访，如实回答问题；善用犹豫期，收到合同后仔细核对，有疑问在犹豫期内退保。

正规渠道投保，远离非法销售。保险产品要通过保险公司官方渠道、持牌机构购买，拒绝讲座售险、私下推销、私人转账投保；不随意泄露身份证、银行卡、验证码，保费切勿转入个人账户。