移动支付版“琅琊榜” 开启银行卡无卡时代

　　在支付宝和财付通依靠财大气粗交战正酣之际，冒出一个怀着建立新秩序执念的Apple Pay，在旷世奇才银联的辅佐之下顺利逆袭，怎么看都是移动支付版的“琅琊榜”。

　　此次Apple Pay是由银联一手促成，运用目前最安全、体验最好的移动支付技术“Tokenization”，以比二维码支付更加炫酷的近场支付方式为切入点，不仅可在无网络的环境下实现“秒付”，而且降低了用户信息泄露的可能。

　　民生、招商在内的国内处于领先地位的股份制银行都将借记卡和信用卡业务全部加入此次Apple Pay服务。究其原因，除了手续费的谈判结果想必相对理想之外，更重要的是Apple Pay中苹果并未颠覆传统支付市场的“四方模式”，不会绕开银联直连银行，也没有形成自己的账户体系，仍然依靠银行卡这种受国家法律保护的强实名账户。如此一来，监管并不担心苹果会利用第三方支付账户沉淀资金，形成新的“法外之地”。

　　对于普通用户而言，Apple Pay的支付功能仅是第一步，随着支持Apple Pay的ATM终端的改造完成，今后苹果终端还可以直接在ATM机上实现取现。紧跟着苹果的步伐，三星Pay也将在3月上线——看来，银行卡无(实体)卡化的时代已经到来，今后的钱包将彻底变成手机上的一个图标，之前饱受诟病的信用卡盗刷等问题也将彻底得到解决。

　　联想到之前民生信用卡已经实现的“网上申请信用卡3秒内核发”功能，不少人猜想将来网上申请、核发的信用卡很可能是一张能够直接绑定Apple Pay的电子卡，这样一分钟之内就可以获取消费信贷。当然，这对银行的数据分析能力和风险管理能力又提出了新要求，民生信用卡为了实现“秒级发卡”，使用了大数据进行信用卡审核：使用用户提供的个性信息和申请行为信息，通过第三方核查和判断，按照大数据相关性规律创新审核模型，通过系统模型对客户信息和信用评分进行全自动授信和审核，从而实现信用卡申请365天每天7×24小时不间断服务。从存折、银行卡到虚拟银行卡，我国银行业用30多年走过了美国同行70余年的历程。在即将到来的无卡化时代，它们能否继续保持稳健的发展态势，让我们拭目以待。