月入3万“中层”家庭 新年如何完善理财规划？

　【理财案例】

　　齐先生今年42岁，姑苏人，是一家小型私企的中层管理人员，税前月薪2万元。齐先生的妻子吴女士是他的同事，目前在同一家公司做财务，也是中层管理者，月薪约8000元。加上年终奖、理财收入等综合计算，家庭税前年收入接近40万元。

　　新年伊始，齐先生想为家庭制定一个更完善的理财规划。为此，他和妻子进行了关于家庭理财方面的咨询。

　　【理财目标】

　　优化家庭资金分配结构，提高家庭资产收益率。

　　【财务分析】

　　根据齐先生本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、开支、资产、负债、保障等方面入手，对其家庭财务情况进行了整理与分析：

　　表1-1 齐先生家的财务分析表

　　【理财建议】

　　根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师为齐先生提出了如下几条理财建议：

　　1、减少低风险投资比重，配置稳利精选基金

　　从表1-1可知，齐先生家的总体资产丰厚，风险承受能力较强，但自用性资产和低风险投资过多，导致投资收益较低。针对这样的情况，建议齐先生在现有的投资基础上，减少银行定期存款，将资金转用于配置收益较好的固定收益类产品，能让家庭资产得到更好地保值增值。

　　2、缩减家庭生活支出，再合理储备应急资金

　　从上述财务分析可以看出，齐先生家的年度支出为25万元，约占年总收入的62.5%，相对来说有些偏高。理财师建议，齐先生可以根据家庭的实际需求重新预估家庭的整体开支，并在此基础上合理储备生活应急资金，以缩减非必要支出。

　　此外，齐先生和太太目前都有五险一金，基础保障齐全，但是保障力度并不是很高，建议在未来资金允许的情况下，适当再考虑增配一些纯保障类的商业保险，或是海外保险，进一步提高家庭保障，增强家庭整体的抗风险能力。