房贷缠身的家庭 如何攒下更多钱？

　　理财案例

　　杨先生今年33岁，坐标北京，是一名普通的公司白领，月薪税后8000元。妻子王女士是一所小学老师，月薪税后7000元。孩子在上幼儿园，由于双方父母均以退休，杨先生夫妻俩是家庭的主要经济来源。但两人每月加起来的这1.5万元，在北京这样的大城市，还完房贷后剩下的仅够维持家庭的正常开销，再加上一些额外支出，攒钱很难。

　　因此，他找到了规划君，希望我能给他提些可行性的建议。

　　理财目标

　　1.假如当前夫妻二人的收入不变，那么该如何提高结余率？

　　2.投资产品的选择上，该注意哪些事项？

　　家庭财务情况

　　备注：按照会计核算，为了收支平衡，房屋价值是要计入家庭资产中的，但是由于杨先生家的自住房并不用于投资，不存在出售变现的可能，对后面的规划也没有影响，故没有计入家庭可支配资产中。

　　规划君点评

　　先看一下表1中所反应出的财务情况：

　　由于杨先生一家处于家庭成长期，所以夫妻二人的收入处于上升阶段，在各自的领域努力工作，加薪没问题，加油！

　　从家庭状态来看，目前上有老，下有小，而且还要偿还百万房贷，所以经济负担较重。这就直接导致在有限的收入里，支出就像个“无底洞”。月储蓄率低，增加家庭净资产的能力不足。

　　我们看〈收入项目〉这栏，家庭全年的理财收入只有1.5万元，投资太保守。导致生活过于依赖工资，使得夫妻两的负担也在无形中增大。

　　之后，我们看一下表2中所反映出的家庭资产情况：

　　目前杨先生家总资产的体量较小，跟100万的贷款相比，家庭负债比重很高。其中月债务支出比率为40%，超过30%的警戒线。从现有的投资上看，一方面由于可投资资金较少，另一方面由于杨先生的风险偏好保守，整体的风险资产配置不足。

　　理财建议

　　根据上述分析，并结合杨先生的理财目标，规划君给出以下三点建议：

　　　1.缩减生活开销，减少额外支出

　　杨先生全家一年仅生活开销就为7.2万元，平均到每月是6000元。规划君认为，这笔开销应尽量缩减。

　　具体地除了每月的房贷和子女教育支出外，务必做好预算，养成记账的习惯，找出哪些支出是必要的，哪些是没必要的。对于收入不高、生活负担又重的家庭而言，套用一句话那就是：“我不想知道钱是怎么来的，就想知道钱是怎么没的！“所以，务必要做好消费预算，不要超支，尽量避免不必要的生活开销。

　　　2.增加个人保障，寻找新的收入渠道

　　回过头来再看一下表1，杨先生家的年总收入约为22.5万元，其中工资收入21万元，占总收入的93.3%。由此可见，对于工资收入的依赖非常强。再加上高额的房贷，以及孩子的教育，父母一方一旦失业或者发生事故，家庭的财务负担将遭受重创。

　　所以杨先生得赶紧给自己和妻子配置人身保险。可以按照意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的组合购买。保额要覆盖当前的房贷余额。

　　另一方面，想增加收入，除了等公司的加薪外，还可以主动的进行适当投资，如果有闲暇时间，还可以做兼职。

　　　3.投资不要冒险，稳健至上

　　不可否认的是，投资是增加家庭收入的捷径。

　　从表2中可知，杨先生家的资产为30万，其中投在流动性较好的资产中共22万元。由于风险承受能力较低，建议这笔资金应避免股票、股票型基金这类高风险投资，可分散投资如银行理财产品、纯债基金、P2P网贷等低风险、收益稳定的理财产品中，以实现资产的稳健增值，减轻家庭经济压力。