十大忽悠人的理财“黄金定律”

　　十大忽悠定律之三：股票投资“80定律”

　　是否要投资股市？投资股市的资产占比多少合适？对于这些问题每个家庭会有不同的答案。重要的是我们应该找到与自己风险承受能力匹配的投资方式。

　　所谓“80定律”，其实是股票投资占比的一个法则。指的是个人资产中投资于股票和股票型基金的比例等于80减去自己的年龄。比如30岁时投资于股票的资产可占比50%，40岁时投资于股票的资产占比40%为宜。那么，实际生活中，这一法则是否真的能让投资效果更好呢？

　　案例“好郁闷，别人的股票老是涨，我买什么跌什么。”钱先生最近很揪心，眼看同事买的股票个个飘红，可自己账户里还是一片绿油油，本以为找到了理财妙招，没想到反而亏了。

　　其实，钱先生是个股市新手，股龄不过半年，触动他买股票的就是这条“ 80定律”。第一次接触这条定律，钱先生觉得很有道理，想想自己不过30出头，是应该激进一点理财，于是拿出一半存款开始炒股。没想到，由于缺乏实战经验，刚刚投入的10万元资金转眼间缩水后不到9万元。

　　钱先生感叹，自己完全不是炒股的材料，每天盯着盘面不说，要下手时下不了手，错过的都是机会，真下手了又要后悔。“我觉得还是银行理财产品适合我，真要一直炒股，心理压力太大了。”钱先生有些困惑，是不是理财一定要遵守“80定律”?

　　点评

　　“定律”都是死的

　　应该说，“80定律”的投资理念符合大部分人伴随年龄变化而产生的心理变化。年轻时比较激进，寻求高收益的投资方式；而随着年龄增长，逐步转为稳健至上，不求高收益，但求安全、低风险。所以，这条定律提示的是投资者对风险的把控。

　　不过，在运用这一定律时，投资者往往容易陷入误区。一是把定律中的比例认定为“标准值”，死板地根据年龄来做股票投资，每年递减1%。二是一味迎合定律，不顾家庭实际情况，明明应该求稳的太过积极，明明有能力多投资一些在股市的，却又放不开手脚。三是忽视个人的心理状态，即便无法承受股市波动的压力，也要硬着头皮操作。

　　我们想告诉大家的是，“80定律”传递的是风险把控的概念，但并不意味着对每个家庭、每个人都适用。30岁的人并不是一定要把所有资产的50%投资于股票，而70岁的老人，也未必还需要投资10%资产的股票。

　　而且，随着房产价格的上涨，要落实“80定律”显然不太可能。因为房产在家庭资产中占据了相当高的比例，一般都能达到50%以上，甚至80%、90%的高水平。在这种情况下，谈何把“80减去年龄”的资产比例投资于股票？只能说，在金融资产的范围内，这种算法还有些操作性。

　　另外，理财是为生活服务的，目的不仅仅是财富的累积，更是为了增加生活的质量。如果因为投资股市而产生心理压力，理财就成为一种负担，毫无乐趣可言。所以，对性格比较保守、偏好稳妥的投资者来说，选择股票投资就可能与内心背离。即便年纪较轻，也不必将高于心理承受能力的资金投入股市。而对偏好激进的投资者来说，可能年龄到50岁、60岁了，也愿意积极参与股市，不甘心只投入30%、20%的资产。

　　十大忽悠定律之四:家庭保险“双十定律”

　　何时买保险，买多少保险要和家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配。

　　家庭保险“双十定律”是指：家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。随着人们保险意识的增强，这条定律被普遍用于家庭理财建议中。

　　然而，很多家庭的实际感受却与之有很大差距。年收入较低的家庭觉得，要解决衣食住行已经不易，何来资金投保？而资产积累达到一定“厚度”的家庭又觉得，已经能够抵御各种风险带来的经济损失，似乎保险的必要性不大。

　　那么，“双十定律”到底对不对，又该如何来运用呢？

　　案例

　　如果理财师给你出具的理财建议里，直接提到了“双十定律”，那么请细看一下，因为这条定律可不是人人适用的。

　　陈女士今年52岁，家庭资产达到近2000万元，其中固定资产部分约1500万元，另有500万元投资于股票、基金、存款等方面。虽然年轻时有投保险，但额度不高，近几年也已经不再需要缴费。

　　“我十多年前给先生和自己买过两份保险，都是住院报销型的，保险期限有20年。”陈女士说。虽然有理财师建议她再购买保险，可是她觉得意义不大，也就没再买。最近，又有理财师专门为她写了理财建议书，其中提到了保险的“双十”原则，认为陈女士的家庭财富漏洞比较大，应该再增加养老保险、重大疾病保险和寿险方面的保险投入，将她和先生的身故保额定在100万元，重疾险保额定在50万元，而养老保险则是为了弥补退休后收入减少的缺口。算下来，陈女士每年需要缴纳的保费金额将达到5万元。

　　这一下可把陈女士吓得不轻，难道自己的财务风险真有那么大吗？明明已经积累了千万资产，是不是真的不堪一击，需要马上投保呢？

　　点评

　　购买保险不必求全

　　实际上，陈女士的疑惑不无道理，因为保险并不能抵御疾病，也不会降低身故风险，它的意义只是提供了经济上的支持，防止家庭因为各类风险而产生财务危机。从这一点出发，对陈女士这样的家庭来说，因为本身资产积累已形成一定规模，具备一定财务抗风险能力，所以所需要投保的保险并不用很多。

　　对身价千万元、上亿元的富人来说，投保几十万元的身故保险难道真的有意义吗？又或者在生病时，真的需要几十万元的保险赔偿金吗？这样的保险保障，其实是有些多余的。

　　最需要保险的是资产还在累积阶段，同时成员的收入对家庭经济影响很大的家庭。而在这样的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我们常常说的“顶梁柱”。一旦这根“顶梁柱”发生风险，不幸身故或罹患疾病，收入就会立刻减少，其他家庭成员可能难以偿还银行贷款、无力承担高昂的医疗费用，或是只能靠余下的收入维持较低的生活品质。这种时候，有无保险理赔，金额是高是低就十分关键了。

　　至于本身收入水平就比较低，或是本来就不为家庭带来收入的个人，在保险方面也不应作为重点。保险保的是未知，如果为了这种“未知”而影响当前的生活水平，勉强缴纳保费并不是明智的选择。

　　总之，“双十定律”只提供了一个保险理念，具体需不需要10倍收入的保额、10%收入的保费则因人而异，大家不用刻意为之。一切都要从家庭经济可能出现的危机出发，用保险堵住漏洞即可。